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带中症赔付的香港重疾险——富通「守护168」二代升级深度测评

导读: 富通「守护168」二代升级第一时间解读。

11月5日,富通推出新的重疾产品「守护168(二代)」,延续了「守护168」一直在市场上独有“中症赔偿”+“中症豁免保费”特性,新增“良性肿瘤额外赔偿”,提升“保额升级”和“保障还原利益”的比例,整体来看是一次对原有计划“加量不加价”的升级,比较有看点。

我在第一时间拿到了这个产品的详细资料,今天的文章就让我们对这款产品进行一个深入的解读。

「守护168(二代)」主要产品特点

「守护168(二代)」是一款以“癌症、心脏病、中风多次赔付” 以及“中症、呼吸系统疾病赔付”为主要卖点的重疾险 ,主要产品特点包括(亮点已用蓝色字标出):

疾病种类:共168种疾病(69种重疾+15种中症+63种轻症+17种少儿疾病),中症赔偿50%,轻症和少儿疾病赔偿20%;

癌症多次赔偿:最多三次癌症赔偿,每次为原保额的100%,复发或持续间隔期为3年,新症间隔期为1年;

心脏病、中风赔偿:最多两次心脏病、中风赔偿,每次为原保额的100%,不保障复发;

保额升级(仅针对重疾和身故):投保年龄为20岁或以下——首20年保额提升80%(较一代60%提升),投保年龄为21岁或以上——首10年保额提升60%;

保证可转换权益:可在保额升级结束前的一个保单周年(第19或第9个保单周年)将对应保额转换为一份终身寿险或终身重疾,而无需进行健康核保;

中症保费豁免:罹患15种中症中的一种,豁免后续保费;

呼吸系统疾病额外赔偿:为指定呼吸系统疾病提供额外80%原保额的赔偿;

良性肿瘤额外赔偿:为切除18个指定器官的良性肿瘤提供20%原保额的赔偿,最多2次,上限为5万美金;

保障还原利益:罹患中症、轻症或少儿疾病一年以后,保额可以复原(相当于额外赔付),最多为原保额的90%(较一代60%提升);

保费:与「守护168(一代)」保费完全相同,在市场同类型产品中处于较低水平,高于友邦「加裕智倍保」,低于保诚「危疾加护保」,对内地居民没有加费;

保证现金价值:保证回本期23年(对应10岁小男孩、25年缴费),但回本后保证现金价值长期保持不变,直到约85岁时现金价值=原保额;

分红:无周年红利,仅有终期红利,长线分红预期收益较高,在4%~6%之间。

下面我们将详细评测「守护168(二代)」的产品亮点。

中症赔偿+保费豁免

「守护168」定义了15种“严重程度2”的疾病, 介于“严重程度3”的重疾和“严重程度1”的轻症之间,有点类似于内地重疾险的“中症”

一旦罹患中症,则赔偿原保额50%的金额,而且豁免后续的所有保费。

这个产品特点目前是香港保险市场特有的。

「守护168」所包含的15种“中症”如下:

通常来说,“中症”是较“轻症”更加严重、但是达不到“重疾”严重程度的疾病,因此在很多重疾产品中,一些「守护168」中的“中症”是按照“轻症”理赔的,只能拿到20%的保额赔偿, 如单肺切除手术、慢性肾功能损害、肝炎引致的肝硬化、微创冠状动脉搭桥手术、丧失肢体(一肢)等。

但在「守护168」中,罹患这些“中症”能拿到50%的保额赔偿,而且可以豁免后续的保费。

虽然产品包含的中症种类不多,所代表的疾病发病概率有限,但仍有一定的实用性。

呼吸系统疾病额外赔偿

针对内地的空气污染问题,「守护168」在产品开发中加入了特有的“呼吸系统疾病额外赔偿”。

如罹患12种指定的呼吸系统疾病,被保险人可以获得额外的赔偿。

不过,由于这12种呼吸系统疾病分别涉及轻症、中症、重疾和儿童疾病,赔偿的金额比例不同,而且与保单早期的“保额升级”赔偿(即投保年龄为20岁或以下首20年重疾保额提升80%,投保年龄为21岁或以上首10年重疾保额提升60%)有重叠,因此这个额外赔偿的规则比较复杂。

我在这里详细解释一下“呼吸系统疾病”是如何赔偿的(赶时间的朋友可以跳过这部分)。

生存赔偿,就是指不同严重程度疾病所能拿到的原保额理赔额度。 比如,重疾是100%,中症是50%,轻症和儿童疾病是20%。

12种指定的呼吸系统疾病和对应的严重程度、生存赔偿比例如下表所示:

举个例子来说:

被保险人在20岁之前投保,如果是在首20个保单年度 患肺原位癌,除了可以获得原保额20%的轻症赔偿,还可以获得“呼吸系统疾病额外赔偿”所提供的80%×20%=16%赔偿,即共36%的赔偿;如果是在首20个保单年度 患肺原位癌,“呼吸系统疾病额外赔偿”就只能提供50%×20%=10%的赔偿,即共30%的赔偿。

上面所提到的80%和50%,就是“呼吸系统疾病额外赔偿”所对应的生存赔偿比,如下表所示:

由于“保额升级”的存在,重疾本身就能在首20/10个保单年度拿到额外80%/60%的赔偿(视投保年龄而定),因此“呼吸系统疾病额外赔偿”所能提供的赔偿主要针对:

首20/10个保单年度中发生的非重疾呼吸系统疾病,和

首20/10个保单年度后发生的所有疾呼吸系统疾病。

绕了这么一大圈,说到底,这个“呼吸系统疾病额外赔偿”最大的作用,就是给相对高发的肺癌提供了额外50%的原保额赔偿

良性肿瘤额外赔偿

假如被保险人在罹患重疾之前被诊断出指定器官的非癌症良性肿瘤,并进行手术切除 ,可以按照下表的比例获得额外赔偿(不占用原保额):

每位被保险人最多可以获得两次额外赔偿(每个器官最多1次),总赔偿上限为5万美元。

除此之外,「守护168(二代)」还提供“良性病变专属保障” :如果被保险人在投保时某些器官(如乳房或子宫)患有指定良性病变,令保单加费,则在2年等候期后,如果这些病变器官的状况符合公司的相关核保条件,公司可豁免这些良性病变所导致的额外加费。

保障还原利益

被保险人在罹患中症、轻症或少儿疾病一年以后,保额可以复原,最多为原保额的90%,相当于两次轻症+一次中症。

在“保障还原利益”的作用下,「守护168」的中症、轻症和少儿疾病为额外赔付,不占用原重疾险保额 (距离重疾赔偿间隔1年以上即可)。

保费及分红、收益率

保费方面,「守护168(二代)」 与「守护168(一代)」保费完全相同, 在市场同类型产品中处于较低水平 , 高于友邦「加裕智倍保」,低于保诚「危疾加护保」,对内地居民没有加费

赔偿杠杆方面 ,由于首10年有额外80%/60%的保额升级,因此早期的杠杆倍数很高, 10岁小男孩在13倍左右,45岁男性也有4倍左右;随着保费缴付完成,保证杠杆倍数逐渐降低,但由于分红的存在,预期杠杆倍数一直保持在一个较高的水平

收益率方面 (退保时取回现金价值和分红),「守护168」的保证回本期较短, 对于10岁小男孩仅为23年;但由于回本后保证现金价值长期保持不变,直到约85岁时现金价值=原保额,因此长期保证收益率在多数情况下为0% 长期预期收益率则较高, 在4%~6%之间

以下是10岁小男孩 的现金价值、收益率、保额、杠杆倍数演示(保额53,249美元,25年缴费,每年保费734美元):

以下是45岁男性 的现金价值、收益率、保额、杠杆倍数演示(保额60,558美元,25年缴费,每年保费2,384美元):

「守护168(二代)」的目标资产分配 如下:

固收类资产:25%~50%;

权益类资产:50%~75%。

对于一款重疾险而言,「守护168(二代)」的权益类资产占比应该算得上是比较高的, 会导致产品非保证分红的波动幅度增加。

「守护168(二代)」产品总结

富通这次推出的「守护168(二代)」,更像是在原有「守护168」上的一次“加量不加价”的升级, 除了新增“良性肿瘤额外赔偿”,提升“保额升级”和“保障还原利益”的比例,还对保单条款中原位癌和既往症的定义进行了优化,并将不可抗辩条款应用于重疾赔偿(原来只针对身故赔偿),对投保人的利益保障更加友善,并且延续了「守护168」一直在市场上独有“中症赔偿”+“中症豁免保费”特性,保费合理,整体来看性价比相当不错。

抛开股东背景不谈,富通最近两年在市场上推出的各类“竞品”都相当有竞争力,而且非常迎合内地消费者的口味。无论是建立全新的“富通中心”,还是在品牌宣传方面的大力推广,都可以看到富通的战略思路和深度布局,以及其想要在保险业加速发展的雄心和野心。

2018年已经接近尾声,各家香港保险公司都对自家的重疾险进行了全面的升级换代,性能较过去几年不止是一点点提升,对消费者的吸引力也大大增强。

接下来,就让我们拭目以待,看看2019年香港的重疾险产品还会出现哪些令人惊艳的亮点吧。

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