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项目信披升级战:米缸金融以“全”取胜

对于大多数投资者而言,如今想要在P2P江湖能够走的稳当最重要的就是看懂信披。8月17日P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《P2P合规检查问题清单》(108条网贷备案细则)中也对信披问题检查进行了再次强调。本次合规核查流程大致分为三部分:机构自查、自律检查和行政核查。“合规核查”将各地网贷备案的标准统一起来,严格按照网贷“1+3”制度框架及有关规章制度,统一明确标准,从严把关。所谓1+3 ”指的是以“一个办法、两个指引、外加一个信息披露标准”组成的网络借贷法规体系。其中,信披是重中之重。

可以看出,在合规备案过程中,看起来似乎最简单直观的信披,事实上却也是最考验运营各方的:能否提供优质信披成为平台方是否为优秀的“信息中介”的判断标准之一。从投资者角度看,一个好的平台信披应该是三个能够:能够看懂平台结构信息,能够看懂平台运营状况,能够看懂借贷项目信息。其中,看懂借贷项目信息就是让投资者确认核实项目是否真实存在。

针对项目信息披露,去年8月银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》以及中国互联网金融协会发布的修订版《信披标准》等文件都有作出详细说明。综合各项指标要求,为四大类:

1、借款人基本信息:包括借款人主体性质、借款人所属行业、借款人收入及负债情况、截止借款前6个月内借款人征信报告中的逾期情况、借款人在其他网络借贷平台借款情况。

2、项目基本信息:包含项目名称和简介、借款金额、借款期限、借款用途、还款方式、年化利率、起息日、还款来源、还款保障措施。

3、项目风险评估及可能产生的风险结果

以上三项为投资者购买P2P产品前就可以看到的公开信息,购买后,借款人还将看到第四项已撮合未到期项目有关信息。其中包含借款资金运用情况、借款人经营状况及财务状况、借款人还款能力变化情况、借款人逾期情况、借款人涉诉情况、借款人受行政处罚情况等可能影响借款人还款的重大信息。

在项目信披方式上,目前行业内普遍采用的方法为文字展示方法,即用列表形式展示各项信息。

这种展示方法的优势是所有信息清晰明了,但往往也是项目信息“猫腻”之处。一位资深投资者指出,最容易让投资人迷惑的项目信息包括如借款人负债情况、还款能力证明、以及征信记录。这几项在大部分平台上往往以“征信良好”等描述一笔带过,缺乏可信度更高的证明展示。而这一情况往往也被平台方以“借款人敏感信息不易展示”、“网站不方便展示”等为由拒绝对外公示。

在行业环境低迷、投资者信任度下降的大环境下,平台方已经开始通过加大项目信披来向投资者释放更积极的信号。例如部分平台会定期邀请线上投资人,参加公司举办的线下活动。就具体环节而言一般通常会有参观公司、管理层汇报公司运营状况、风控总监讲解公司的风控、标的抽查、抽奖励、聚餐等。

在这一过程中最重要的就是标的检验环节,标的通常由投资人随机抽取。以车贷平台为例。假如抽查的是正在回款的标的,可以要求平台出示该标的银行流水,以此确认资金是否进入借款人账户;和通过查看GPS记录,确定平台是否持续通过GPS跟踪车的位置等。这样不但让投资人更好的了解平台,而且也培养用户的稳定性。同样在安全上也会增加投资人对平台的认可,毕竟一个准备跑路的平台,一般没有胆量打开门让用户进来看。

但,线下见面会也只能够是解决部分人群、部分时段的信任问题,行业更需要一种能够覆盖所有投资者、门槛更低、成本更低的项目信披方式。

显然,“文字 + 图片”线上标的开放式审核成为一种选择。

相较于对标的实际情况的抽查,远不如在线上把每一个标的开放给投资人。该种方式以通俗易懂的文字描述与标的的实际图片相结合,这样不但有利于投资人对自己所投标的的实际情况有所掌握,还可以做到投资人根据标的物的具体实情,选择更适合自己的项目。例如,有投资者就在社交平台上展示了米缸金融在8月升级后的项目信息展示界面,具体内容如下:

【展示优势】

1、 通过项目概览信息可以快速浏览获取项目基础信息与背景,初步建立交易印象。

2、 通过风控措施下的个人信息、征信、现场照片4大类,超过11小项详情图片,还原借款人真实情况。

3、 第三方担保信息,详实展示了第三方质押保证金额和逾期代偿时效。

4、 协议项,分别含有借款人所签署的借款合同和针对投资人的风险提示书。

【信息披露细节】

我们将米缸金融的项目信息展示制作成表格与《信息披露指导》各项要求进行对比,可以发现:

1、在借款人信息展示方面,不仅展示了借款主体信息,还有配偶的信息。因为配偶信息的采集能够在很大程度上证明借款人生活是否稳定,同时也给借款人另一个约束——不按时还款或恶意逾期的话,也要思考一下对家庭产生的负面影响。

2、在借款人的征信信息中,同样是一式两人:借款人及其配偶,保证利益共同体的征信记录可查可信。

3、车贷项目信息展示中还披露了车辆定位照片、人车合影、签约照和保单照片,确保了标的物的真实有效,以及多重严密的风控措施。

目前针对小微企业经营周转借贷为目的的“米缸优选-We+”系列项目,和真实消费场景下的汽车消费金融产品“米缸优选-Car+” 均已升级为最新信息展示版本。

鉴于大幅波动的行情和监管层密集的审核政策,合规将是稳定市场的利器,也是今年后半年的平台发展的重中之重。在面对多数平台的被动合规上,又有多少平台积极面对选择主动合规?项目信披的一步步进化也许反映了部分平台面对合规时的心态。同样,这样的心态也体现出平台对于风控的信心,以及敢于示众的勇气,更是以自身的力量来牵动借方的积极态度,保证出借人权益,大力推动普惠金融进步。


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